富邦金控董事長
演講介紹金融業的整合及富邦金控的經營方法
今天沒有媒體
我可以暢所欲言
他很討厭媒體 特別是最近這段時間
富邦文教基金會有一個重要目標就是在提升媒體素質像李泰安這種人都可以變成紅人
我們媒體文化素質的低落可見一般
基本上金融業是一個不斷進行併吞整合的龐大產業
他們把所有的投資 保險 理財 借貸 等業務當作公司的產品
把銀行 當舖 保險公司 作為產品的項目銷售的通路
在公司的發展過程中
必須不斷增加產品種類的種類 讓服務更完整
持續擴大產品銷售通路的覆蓋率 吸收更多客戶
然後金融業同樣的需要發展產品的差異性各式各樣的信用卡服務 紅利計點 還有各項優惠利率貸款
就是他們努力的成果
公司種類或許不同
產業的類型也不一樣
但是高層經營的理念和概念其實都站在同樣的基礎上
金融業最開始是一個高度封閉的產業體系
各項業務之間有明確的法律規範 禁止彼此間的合作
和共同經營
他們尤其禁止銀行和證券合併
他們認為這樣會造成貨幣體系的混亂
現代金融化法案通過後
對於金融業的各項限制解除
金融產業才走向今天的整合方向
這些東西要合併是因為他們有一個很大的共通點
用錢去生錢
對一個理工科系的學生來說
金融交易和經營的基礎建立在一個很薄弱的遊戲規則之上連需要用到的數學理論都非常基本
匯率 利率 甚至是機率的虛擬數字遊戲建立起的體系
很容易操縱 也很容易發生問題
事實上很多人根本不認為金融業是一個產業
以最嚴格產業的定義來看
沒有任何實質的生產力的金融業真的不能算是一種產業
他能夠順利的運作到今天的規模
讓全世界都照著這樣的遊戲規則進行或許是近代資本主義最了不起的一種成就吧
金融業藉由不斷的進行合併 合資
或是策略聯盟讓本身的規模增加
他們有三種基本的經營方式
一種專注發展銀行業務
另一種是銀行合併保險業務
利用銀行的通路來販售保險這是歐洲很普遍的情況
最後一種是金融百貨
所有的期貨 證券 保險 通通統合在一間公司下面這也是富邦金控的目標
所有的金融公司合併都是為了一個單純的目標
增加規模 進而增加市場的佔有率只有佔有率最大的廠商才有最大的影響力和權力
也只有最大的廠商能夠訂定金融業的遊戲規則
一家金融公司一定要有證券部門
那是你併購別人的窗口
沒有這個部門的公司只能任人合併
金融業的合併和競爭的風氣非常強烈
各種策略聯盟和利益交換的動作也非常頻繁
他單純的就像一個由錢堆起來的王國
而每一個人都想要成為那個世界的帝王
那是每一部第影和小說在描寫商業行為的時候
都很喜歡用金融業當主角的原因
因為你的故事總不能是兩家 IC 廠關起門
卯起來壓榨RD
競爭低成本的無聊故事
很多相關科系的朋友都是抱著這種夢想進入金融業他們考了很多專業證照
讀了很多理論 策略
研究了很多模型帶者滿腔的熱情 運籌帷幄的壯志 進入金融戰場
但是大部分的人第一份工作都是最前線的業務
打電話找人辦信用卡和貸款
每天為了規定的業務量和底薪加獎金奮戰
這真的是很讓人覺得挫折的事情
他們說
很像那種要從碉堡機槍兵一路打到陸軍5星上將的感覺
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台灣的金融業一開始也相當封閉當時我們對美國的貿易大幅順差
引起美國打開台灣金融市場的慾望除了全世界最強的電影工業和軍火事業之外
金融業是美國在世界上最頂尖的產業那些用經濟政測牢牢封死金融市場大門的亞洲國家
對他們來說是相當礙眼的存在
日本是本土產業保護最嚴重的國家
除了關稅限制之外
他們還有行銷管道的限制有時候你的東西雖然順利進口
但是卻找不到通路銷售但是日本有鎖國的權利和實力
過度的保護讓他們的產業蓬勃的發展
雖然在很多國家封閉政策只會加速衰退和墮落的過程但是政策的保護時間
換取了日本成長和進步的空間他們現在是世界三大經濟體之一
而且完全獨立於亞洲經濟體之外
現在所謂的亞洲
基本上並不包括日本
他指的是越南 泰國 菲律賓等等較為落後的國家和
台灣
這大概是為什麼很多團體可以自稱亞洲天團的原因
在經濟壓力和國際壓力下
台灣引進一家美國保險公司 帶領了金融業轉型的時代潮流
台灣的金融體系有一個很特別的地方
農會和漁會
這是一種很落伍的金融體系
現代化的國家不會採用這種雙軌制度
農民和漁民可以申請普通的商業貸款選舉的樁腳和地方派系的政治利益
才是他們存在的真正原因
他們事實上同時代表了我們政治和經濟
最野蠻 最落後的部分
台灣的金融體系有一個很嚴重的問題公司太多
然後市場佔有率太小
台灣有 53 家銀行
2300萬人 有 8000 萬張信用卡
太多人都在同一個池塘撈魚的結果就是大魚被撈光
小魚也被撈光
終於連布拉魚也被撈光
現金卡就是銀行開始借貸給沒有經濟能力的客戶的一種工具
他們為了生存 和競爭
逼不得已終於把觸角身到沒有擔保 也沒有經濟能力的客戶
極端而不正常的經營方式
會導致整個金融生態的崩壞
世場佔有率太小讓銀行的利率普遍低落
因為沒有人有能力訂定統一的遊戲規則
當每家銀行市場佔有率都一樣低的時候
每個人都自己用一套遊戲規則你要改利率就自己去改
沒有人會管你
然後沒有一家國產金融業有走出國際的能力
一家企業要要能走出國際
必須先成為 Natioal Champion國家的形象和支持是國際品牌最有利的後盾和武器
政府第二期金融改造計畫就是為了這個目的
他必須有效的減少金融公司數目
提升大公司的市佔率
最後產生能走出台灣的國際銀行這個過程需要大量的合併動作
政府也為了加速合併的動作而開放了大量的官股銀行
但是這個政策很殘忍
他會犧牲掉大部分的金融公司的利益和生存空間所以反彈的聲浪出來之後 他就不了了之
以金融業的角度來看
企業合併是一種趨勢當產業發展到一定的程度的時候
產業會面臨轉型合併的結果會讓體制更健全
當你把一堆走低價策略 或是混吃等死的公司合併掉之後
也能帶來更高的獲利
鴻海是一個很會合併的高科技公司它缺乏的只是和同等規模的公司合併的經驗
合併最重要的問題就是解決人事問題
這也是最難處裡的問題
人員的資遣
組織的改制
或是位階的變動需要很高明的人事手腕來解決
所謂的理想
和公司認同感這種精神層面的東西其實沒有太多意義利益的交換和分配才是合併最重要的人士問題
富邦合併台北銀行是一個很成功的以小吃大的案例
他們唯一的要求是希望能保留台北的title台北富邦銀行
這在台北還蠻好用的
但是顯然台南的鄉親對這個名字沒有太多認同感
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富邦的經營策略和他的合併經驗一樣成功
第三段我要講的是
富邦金控的成就成就兩個字好像很臭屁喔
但是我目前也想不出其他字了
作為一家金融百貨
他首先追求產品線的完備
每一種金融項目我們都自己申請執照
很多金融百貨成立之後其實都只是在作 SHOPPING 的動作
缺一家保險公司
就買一家保險公司缺一家證券行
就買一家證券行但是富邦的子公司幾乎都是自己發展
富邦使用單一品牌策略
他所有的子公司都使用富邦的logo和名稱
重複使用單一品牌可以持續累積品牌的資產 和價值
而且新的公司也可以有效的繼承品牌的形象
這是一種很有效的品埋策略
但是這也是一種需要相當的信心和實力的品牌策略
因為當一個地方出了問題 公司的整體形象都會受損
一個地方失敗 全公司都會受到波及
所以大部分的園區公司會選擇成立名稱不同的子公司可以節稅
可以分散投資和研發失敗的風險
也可以分擔發展方向錯誤的損失
因為富邦的產品線健全
所以他的交叉行銷可以作的非常好當他的汽車保險業務累積到一定的數量之後
他就可以要求理賠業者在富邦銀行開戶當他的存戶存款達到一定的規模
他就開始問他是不是要買基金
然後他建立完整的客戶資料 crm 資料庫
公司所有的營業項目都可以在客戶同意下SHARE同樣的客戶資訊這讓他們的客戶開發更精準更有效率
富邦和花旗在一開始成立策略聯盟
花旗運用他的保險實力
而他借用花旗的銀行和知名度
但是後來花旗改變經營策略他不在提供產品
他只提供通路
當你需要任何服務的時候 你可以找花旗
花旗會替你找到最合適的公司花旗賣掉一部分的子公司
為轉型作準備
也賣掉和富邦合作的營業項目
同時間富邦積極累積自己的實力
在商場上給花旗越來越大的壓力
於是富邦和花旗從合作變成競爭關係
在商場上
這似乎是一種很正常的故事----------------------------
金融業一樣會提到大陸問題
政府會問 企業的根在哪我說
公司在哪裡掛牌上市
根就在哪裡
當你的金融體系健全 進步 服務信用良好
當然會吸引台商和外商在台灣投資 上市
甚至不需要給外商在地設廠的限制
而台灣的確擁有相當良好的條件來發展成為亞洲金融圈
甚至是國際金融圈
基本上應該是比發展成科學園區的條件要好一點
我們無法吸引外資的原因
就是我們的政治情勢非常混亂政治情勢是否穩定是外資決定是否要進入的一個重要指標
我們政策非常混亂
基本上你連現在是誰在訂政策都不知道
而且很多人認為一個被大量共產飛彈瞄準的國家非常不安全
金融業無法和大陸合作
因為金融業是一種高度監理的行業
跨國合作需要法律的規範和相當繁瑣的外交的手續當兩個國家的高度監理無法達成統一的認定和共識
合作就無法進行
大陸基本上把我們當作香港的銀行來看
他只有在這種政府對地方的定位下願意和我們談判我們的地位從國際銀行
變成地方銀行
和意識型態無關
就算在經營策略和運作方式上
這也是一種沒有人能接受的矮化
很遺憾
這個問題是無解的
以金融業的角度而言台灣位於大陸的問題其實是反映過度
你不用怕他
但是也不用一定要Kiss His Ass
走出國際並不代表只是走過台灣海峽
現在金磚不只 4 國
其實有 16 國
走不過去只是有點可惜而已
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卡債問題衝擊整個金融市場
卡債風暴讓整個金融市場減半但是
身為一個國民
你必須學會一件事很多現象
你不一定要相信媒體
其實30%卡奴負債狀況是正常的
他們申報為卡奴只是為了享有一些利率減免的優惠而已
富邦最近推出新的信用卡
申請率還是維持一定的水準
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我有一個朋友是南山的理財專員
他同時也是保險業務員
金融業大量整合的結果
讓業務員的業務種類也大量整合
他的工作很成功
而且他很滿意這個工作
他是專科畢業的
所以他沒有五星上將的偉大夢想但是他的機槍彈無須發
他該有的證照一張也沒少
該會的理論一句也沒有忘記他和大學畢業的同事唯一的差別
大概只是他讀的是中文版的教科書而已
然後他強悍的業務能力和理財能力是天生
有一個可以信任的理財保險專員是很幸運的一件事
其實投資書籍大概有2000本寫了50000頁說的都是一件事
投資有潛力的低價股
是阿廢 話
潛力是看不見的
只有內線消息才是可靠的財務報表是假的 是經過修飾的
主管酒後吐的真言才是真的
身為一個理財專員
有一兩條可靠的內線是很正常的
他說
那是他維持客戶信任的工具
也是公司維持競爭力的一種手段
對散戶而言
其實股市就是賭場
買股票和買俄羅斯輪盤的數字是很接近的一種遊戲
而我只是幫賭場看門的而已